Oszczędzanie na emeryturę - jakie są możliwości? Na czym polegają PPK i IKZE?

– Kobiety podchodzą bardzo ostrożnie do tego rodzaju programów. Muszą na pewno dowiedzieć się dużo więcej niż mężczyźni, żeby w takim programie uczestniczyć. Bardzo ważne jest dla nich bezpieczeństwo gromadzonych środków. Patrzą też trochę przez pryzmat budowania poduszki finansowej, zwłaszcza w kontekście osób najbliższych, dlatego w PPK zwracają uwagę np. na wypłaty na takie cele jak nagłe zachorowanie, zwracają uwagę na takie rzeczy jak dziedziczenie środków. W dużo mniejszym stopniu na te dwie rzeczy wskazują mężczyźni – mówi agencji informacyjnej Newseria Biznes Marta Damm-Świerkocka, członkini zarządu PFR Portal PPK.

- Ważne jest, by budować swoją poduszkę finansową na czas emerytury, a nie bazować tylko na składkach emerytalnych odprowadzanych z wynagrodzenia do ZUS. IKZE jest jednym z produktów finansowych pozwalającym oszczędzić na tzw. „jesień życia”. W IKZE oszczędzający decydują kiedy i ile chcą odkładać. Ograniczeniem jest tylko maksymalny limit wpłat, który określa ustawa. W 2024 r. wynosił on 9388,80 zł. Dla przedsiębiorców kwota ta jest podwyższona i wynosi 1,8-krotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia – i na ten rok limit wynosił 14 083,20 zł. Środki są inwestowane na rynku kapitałowym. Wpłaty z danego roku kalendarzowego można odliczyć od podstawy opodatkowania w PIT. W 2024 r. wpłacając na IKZE można było obniżyć swój podatek nawet o 3004 zł, jeśli dochody danej osoby były opodatkowane stawką 32%. Dla stawki 12% ta kwota wyniosła 1127 zł. Dla samozatrudnionych, przy opodatkowaniu stawką 32%, maksymalna kwota korzyści podatkowej to 4507 zł, przy stawce 12% – 1690 zł. - tłumaczy Katarzyna Czupa, menadżerka ds. produktów emerytalnych w Nationale-Nederlanden.

– Podejście uczestników do PPK cały czas się zmienia in plus. Faktycznie osoby, które uczestniczą w PPK, coraz częściej dostrzegają jego plusy, coraz częściej korzystają też z różnych możliwości, jakie daje ten program. Wiedza na temat zasad programu rośnie bardzo mocno. W tym momencie mamy już około 80 proc. rozpoznawalności zasad programu, więc myślę, że jak na pięć lat istnienia to jest bardzo dużo. A przede wszystkim ci, którzy uczestniczą w PPK, przekonują kolejne rzesze osób do tego, że warto do tego programu przystąpić. Średnio w tym momencie około 30 tys. osób przystępuje do PPK miesięcznie i tej kuli śnieżnej już się nie da zatrzymać – mówi Marta Damm-Świerkocka.

– PPK jest traktowany przez niektórych jako produkt emerytalny, co nie do końca jest zgodne z prawdą, bo przede wszystkim jest to produkt oszczędnościowy. Ten program ma nauczyć nas długoterminowego oszczędzania na przyszłość. Natomiast przez to, że jest możliwość balansowania między funduszami zdefiniowanej daty, zmiany polityki inwestycyjnej, coraz więcej osób traktuje PPK też jako element inwestycyjny, jako część koszyka inwestycji, które prowadzi – podkreśla członkini zarządu PFR Portal PPK.

– Standardowo, przystępując do PPK, jesteśmy zapisywani do tzw. funduszu zdefiniowanej daty. Jest to fundusz, który określa horyzont czasowy, jaki pozostał do wieku emerytalnego, przy czym w PPK wiek emerytalny jest zrównany dla obu płci i wynosi 60 lat. Im jesteśmy młodsi, tym więcej naszych środków jest inwestowanych w aktywa takie jak akcje, czyli aktywa uznawane za bardziej ryzykowne, ale też przynoszące większe zyski – mówi Marta Damm-Świerkocka. – W miarę zbliżania się do 60. roku życia nasze fundusze będą się zmieniać, a w koszyku będzie się pojawiać coraz więcej obligacji. Docelowo ten koszyk ma być po prostu coraz bezpieczniejszy. Natomiast każdy uczestnik PPK ma możliwość zmiany swojego funduszu: jeżeli jesteśmy młodzi i nasz poziom ryzyka jest niski, nie chcemy, żeby nasz fundusz agresywnie inwestował, mamy możliwość zmiany funduszu na taki, który jest uznawany za bezpieczniejszy.