Ochrona kosztów leczenia i transportu pracownika w zagranicznej podróży służbowej

• Podstawowy zakres ubezpieczeń podróży
• Karta EKUZ vs ubezpieczenie
• Ile to może kosztować pracodawcę?
• Multi-trip czyli produkt dla małego przedsiębiorcy
• Ubezpieczenia „szyte na miarę”

Niektórzy pracownicy w ramach obowiązków służbowych delegowani są do pracy za granicę. Zagraniczna podróż służbowa wiąże się z licznymi obowiązkami po stronie pracodawcy. Dla przykładu jest on zobowiązany do pokrycia kosztów wyżywienia i innych drobnych wydatków pracownika będącego w delegacji (tzw. dieta zagraniczna). Niewiele mówi się jednak o obowiązku zwrotu udokumentowanych niezbędnych kosztów leczenia za granicą, co również leży w gestii zatrudniającego. Zobowiązanie to uregulowane zostało w § 19 ust. 1 Rozporządzenia Ministra Pracy i Polityki Społecznej z dnia 29 stycznia 2013 r. w sprawie należności przysługujących pracownikowi zatrudnionemu w państwowej lub samorządowej jednostce sfery budżetowej z tytułu podróży służbowej (Dz. U. z 2013, poz. 167).

Jeśli więc pracownik zachoruje w trakcie podróży służbowej, wiąże się to z kolejnymi kosztami po stronie pracodawcy. Zwrotowi nie podlegają jedynie:

• koszty zakupu leków, których nabycie za granicą nie było konieczne,
• koszty zabiegów chirurgii plastycznej i kosmetycznych oraz
• koszty nabycia protez ortopedycznych, dentystycznych lub okularów.

Co więcej, zgodnie z polskim prawem w przypadku zgonu pracownika za granicą to pracodawca pokrywa koszty transportu zwłok do kraju. W obecnej sytuacji związanej z epidemią COVID-19 i rozprzestrzenianiem się kolejnych wariantów koronawirusa takie zdarzenia mogą stać się częstsze.

Tymczasem w wielu państwach Europy (i nie tylko) koszty leczenia, leków i transportu znacznie przewyższają te funkcjonujące w Polsce. Ponadto kryzys wywołany pandemią zwiększa również ryzyko dodatkowych kosztów delegacji pracownika, stąd coraz więcej firm dostrzega znaczenie ubezpieczeń mających na celu ochronę kosztów leczenia i transportu za granicą. Wśród nich wyróżnić można produkty ERGO Ubezpieczenia Podróży dedykowane osobom wyjeżdzającym w delegacje za granicę dopasowywane do potrzeb konkretnego pracodawcy i wykonywanej pracy.

Podstawowy zakres ubezpieczeń podróży

Okazuje się, że ubezpieczenia podróży, nie tylko tych służbowych, są ważne, potrzebne i stają się coraz bardziej popularne. Podstawowy zakres ubezpieczeń ERGO Ubezpieczenia Podróży dotyczy:

• pokrycia kosztów leczenia w prywatnych i państwowych placówkach medycznych,
• zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej za granicą, zarówno w trakcie wykonywania obowiązków służbowych, jak i w czasie wolnym,
• zapewnienia ochrony dla kosztów leczenia w przypadku następstw chorób przewlekłych,
• natychmiastowej pomocy Assistance w języku polskim, dostępnej 24h na dobę, 7 dni w tygodniu.

Karta EKUZ vs ubezpieczenie

Czy dodatkowe ubezpieczenie jest konieczne, skoro mamy Kartę EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego)? Okazuje się, że Karta EKUZ nie pokrywa np. leczenia w zakresie prywatnej służby zdrowia, dopłat do pobytu w szpitalu, które czasami są wymagane, kosztów recepty czy transportu chorego do kraju. Co należy wiedzieć o Karcie EKUZ?

• daje prawo do korzystania z usług jedynie publicznej służby zdrowia,
• nie pokrywa kosztów wizyt specjalistycznych,
• nie pokrywa kosztów transportu medycznego,
• nie oferuje usług Assistance,
• w zależności od lokalnych standardów niekiedy konieczne jest współfinansowanie kosztów leczenia.

Szczegółowe porównanie zakresu Karty EKUZ i ERGO Ubezpieczenia Podróży znajduje się w poniższej tabeli:

Zakres	NFZ (EKUZ)	ERGO Ubezpieczenia Podróży
Koszty leczenia	zależnie od lokalnych standardów	TAK
Publiczna służba zdrowia	TAK	TAK
Prywatna służba zdrowia	NIE (chyba, ze brak innej)	TAK
Dopłata do pobytu w szpitalu	TAK zależnie od lokalnych standardów	ZWROT 100% do wysokości sumy ubezpieczenia
Odpłatność za recepty	TAK zależnie od lokalnych standardów	ZWROT 100% do wysokości sumy ubezpieczenia
Udział w kosztach leczenia	TAK zależnie od lokalnych standardów	ZWROT 100% do wysokości sumy ubezpieczenia
Koszty transportu	zależnie od lokalnych standardów	TAK
Koszty ratownictwa	zależnie od lokalnych standardów	TAK
Koszty transportu do kraju chorego	NIE	TAK
Koszty transportu do kraju zwłok	NIE	TAK
Koszty pobytu osoby wezwanej	NIE	TAK
Ubezpieczenie bagażu	NIE	TAK
Ubezpieczenie OC	NIE	TAK
Całodobowa pomoc assistance	NIE	TAK
Formalności dot. korzystania	długotrwała procedura	maksymalne uproszczenie
Zakres terytorialny	tylko kraje UE	pakiety na Europę lub cały świat

Tabela najlepiej obrazuje przewagę ubezpieczeń podróży nad tym, co oferuje NFZ. Warto zwrócić uwagę na zakres terytorialny – karta funkcjonuje jedynie w krajach UE/EFTA, a ERGO Ubezpieczenia Podróży oferuje pakiety na Europę i cały świat.

Ile to może kosztować pracodawcę?

Analizując opłacalność polisy, warto dokonać kalkulacji. Ubezpieczenia nie są drogie, a koszty, jakie należy ponieść w przypadku ich braku, są ogromne. Dla przykładu koszt wezwania karetki pogotowia waha się od równowartości 40 zł w Egipcie do 2 000 zł w Hiszpanii. Natomiast doba pobytu w szpitalu to od 140 zł we Włoszech do 2 700 zł w Austrii. W sytuacji konieczności odbycia wizyty u lekarza pierwszego kontaktu należy przygotować się na wydatek od 80 zł w Rosji do około 600 zł w USA.

Koszty 3-dniowego leczenia szpitalnego w Maroko w związku z zapaleniem płuc to koszt w wysokości 10 375 zł. Zapalenie nerek i 14-dniowy pobyt w szpitalu w Grecji może kosztować aż 33 000 zł. Choroba wrzodowa i 3 dni w szpitalu w USA to koszt rzędu 51 875 zł. Jeśli chodzi o koszty przewozu chorego, z Francji do Polski będzie to 4 980 zł, ale już ambulans lotniczy z Niemiec to wydatek od 31500 zł do 45000 zł. Więcej przykładów:

Pobyt w szpitalu

kraj	ilość dni	diagnoza/przyczyna	koszt
Grecja	14 dni	zapalenia nerek	33 000 zł
Maroko	3 dni	zapalenie płuc	10 375 zł
Włochy	1 dzień	złamanie trzonu kości ramienia	10 375 zł
Austria	4 dni	złamanie szyjki kości udowej	12 450 zł
Egipt	3 dni	złamanie kości udowej	14 525 zł
Włochy	12 dni	rwa kulszowa	20 750 zł
Portugalia	10 dni	silna infekcja jelitowa	25 315 zł
USA	3 dni	choroba wrzodowa	51 875 zł
Grecja	10 dni	blok przedsionkowo-komorowy	53 950 zł
Turcja	5 dni	krwawienie wewnątrzczaszkowe	62 250 zł

Przykładowe dane zebrane na podstawie danych Ergo Ubezpieczenia Podróży.

Multi-trip czyli produkt dla małego przedsiębiorcy

ERGO Ubezpieczenia Podróży posiada w swojej ofercie produkt, który świetnie sprawdzi się w przypadku małego przedsiębiorcy czy osoby samozatrudnionej. Tym, co wyróżnia multi-trip, jest 12-miesięczny okres obowiązywania ubezpieczenia z możliwością odbycia nieograniczonej liczby podróży, przy czym maksymalna długość każdej z nich to 40 dni. Wybierając ten produkt, wymagana jest tylko jedna składka w ciągu roku, a liczba wyjazdów i terytorium geograficzne są nieograniczone. Warto podkreślić, że polisa ta funkcjonuje również w czasie podróży prywatnych. Jest to więc idealne rozwiązanie dla osób często podróżujących za granicę w celach prywatnych, jak i zawodowych.

Szczegóły dotyczące tego ubezpieczenia:

Zakres ubezpieczenia	SUMA UBEZPIECZENIA oraz górne limity odpowiedzialności
	TIP	TIP plus	TOP
Koszty leczenia z uwzględnieniem następstw chorób przewlekłych	20 000 EUR	40 000 EUR	100 000 EUR
Koszty transportu z uwzględnieniem następstw chorób przewlekłych	do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia	do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia	bez limitu
NNW	20 000 PLN	30 000 PLN	40 000 PLN
Bagaż	800 PLN	1 200 PLN	2 000 PLN
Odpowiedzialność cywilna	-	50 000 EUR	100 000 EUR
Koszty ratownictwa	-	5 000 EUR	5 000 EUR
Koszty przerwania podróży	-	-	1 000 EUR
Assistance	podstawowy	rozszerzony	pełny

Ubezpieczenia „szyte na miarę”

Kolejnym wartym uwagi produktem jest Corporate Travel Insurance czyli polisa szyta na miarę firm, których pracownicy często podróżują za granicę (np. kierowcy firm transportowych, opiekunki osób starszych za granicą, pracownicy branży IT, kadra menedżerska). Pracodawca może zabezpieczyć się w ten sposób przed nieprzewidzianymi kosztami spowodowanymi przez wypadki losowe i nagłe choroby pracowników. Co istotne, zakres polisy dostosowywany jest do charakteru podróży służbowej pracownika – inne ryzyka występują w przypadku pracy biurowej, a inne przy pracy fizycznej.

Pracodawca nie ma obowiązku ubezpieczenia swoich pracowników w zagranicznych wyjazdach, jednak w przypadku jego braku ryzyko kosztów ewentualnego leczenia pracownika za granicą spoczywa na jego barkach. Polisa szyta na miarę czy roczne ubezpieczenie multi-trip to idealne rozwiązanie zarówno dla pracodawcy jak i pracownika delegowanego do pracy za granicę.