Mimo że w Polsce wciąż brakuje ustawy o dodatkowych ubezpieczeniach zdrowotnych (jej przygotowanie resort zdrowia zapowiada od co najmniej dwóch lat), prywatne firmy ubezpieczeniowe od kilku lat oferują klientom możliwość wykupienia dodatkowych polis zdrowotnych (zarówno tym indywidualnym, jak i instytucjonalnym). Ich posiadacze zyskują nie tylko dostęp do podstawowych świadczeń medycznych, specjalistów czy badań diagnostycznych, lecz także mają zagwarantowane pokrycie kosztów świadczeń szpitalnych. To jest podstawowa przewaga polisy zdrowotnej nad abonamentami. Te ostatnie, tylko w najdroższej wersji, zapewniają hospitalizację. Najczęściej jednak dotyczy to świadczeń z tzw. chirurgii jednego dnia.
Rozbudowana sieć placówek
Dzięki polisie ubezpieczeniowej klienci zyskują dostęp do bardzo szerokiej sieci placówek medycznych (bardziej rozbudowanej niż jest to w przypadku firm abonamentowych). Ubezpieczyciele bowiem podpisują umowy nie tylko z prywatnymi zakładami (przychodniami, laboratoriami itp.), lecz także z publicznymi szpitalami. Na takie działania zezwala im bowiem ustawa o zakładach opieki zdrowotnej.
– Przepisy regulujące funkcjonowanie ZOZ przewidują bowiem możliwość pozyskiwania finansowania także na podstawie umów zawartych z prywatnymi ubezpieczycielami – wyjaśnia dr Marcin Matczak, partner w kancelarii Domański Zakrzewski Palinka.
Szpitale zyskują na tym częściowe uniezależnienie się do monopolu Narodowego Funduszu Zdrowia (NFZ). Mogą jednak przyjmować pacjentów z polisami tylko w czasie, kiedy nie działają na podstawie kontraktu z Funduszem. Tym samym nie ograniczają dostępu do świadczeń chorym, za leczenie których płaci ten ostatni.
Klienci firm ubezpieczeniowych mogą liczyć, że nawet leczenie szpitalne czy wizyta u specjalisty odbędzie się w krótkim czasie i w dogodnym dla niego miejscu. Signal Iduna, firma ubezpieczeniowa, która od kilku lat oferuje dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne, posiada sieć ponad 800 współpracujących placówek. Dzięki temu nawet osoby z mniejszych miejscowości mają gwarancję, że w niewielkiej odległości od ich miejsca zamieszkania ubezpieczyciel zapewni im dostęp do świadczenia.
Wybrać najlepiej
Firmy ubezpieczeniowe w swojej propozycji mają zarówno pakiety dla klientów indywidualnych, jak i firm. Ich ceny zaczynają się nawet od 50 zł (świadczenia ambulatoryjne oraz szpitalne). Przy wyborze najlepszej oferty warto zwrócić uwagę na kilka kwestii. Przede wszystkim liczba placówek, z jaką współpracuje dany ubezpieczyciel. Im ich większa liczba, tym więcej lekarzy, z pomocy których może korzystać pracownik. Ma to bardzo duże znaczenie w przypadku firm, których pracownicy bardzo często podróżują.
Poza tym ważne jest, żeby ubezpieczyciel, z którym firma podpisuje umowę, korzystał z komputerowego systemu rejestracji wizyt oraz posiadał czynny przez całą dobę tzw. call center. Jest to gwarancja pełnej koordynacji wizyt, a tym samym szybki i sprawny dostęp do świadczeń zdrowotnych.
Bardzo ważnym elementem, na który firma powinna zwrócić uwagę przy wyborze oferty dla pracowników, jest sposób organizacji pobytu i leczenia szpitalnego. Profesjonalny ubezpieczyciel powinien zapewnić jego pełną koordynację – od zorganizowania i sfinansowania pobytu w szpitali, po cały proces leczenia. Nie powinien ograniczać się jedynie do wypłaty ekwiwalentu pieniężnego za czas spędzony w szpitalu.
Przykładowe pakiety zdrowotne wybranych firm ubezpieczeniowych
SIGNAL IDUNA
Pakiet Standard
● pokój o podwyższonym standardzie (1- lub 2-osobowy),
● wybór spośród personelu danego oddziału lekarza prowadzącego oraz operującego,
● pokrycie kosztów wybranych procedur szpitalnych – operacja zaćmy, jaskry, tarczycy, usunięcie wyrostka, usunięcie pęcherzyka żółciowego, operacja macicy, sutka, jajników lub jajowodów, przezcewkowe operacje gruczołu krokowego,
● dostęp przez całą dobę do platformy informacyjnej o usługach medycznych.
Pakiet Maximum
● świadczenia z zakresu pakietu Standard plus koronarografia, przezskórna angioplastyka tętnic wieńcowych, przezskórna angioplastyka tętnic wieńcowych z wszczepieniem stentu, by-passy, angioplastyka naczynia niewieńcowego, wszczepienie stentu lub stentów do naczynia niewieńcowego, artroskopia, operacja żylaków, przepukliny, wysiłkowego nietrzymania moczu, leczenie kamicy układu moczowego, wymiana stawu oraz plastyka stawów kończyny górnej i dolnej.
PZU Życie
INTRO
● dostęp do podstawowej opieki zdrowotnej u lekarzy pierwszego kontaktu: internisty, pediatry i lekarza rodzinnego ze zniżką 50 proc. od ceny obowiązującej w placówce,
● bezpośredni dostęp do lekarzy kilkunastu specjalności ze zniżką 50 proc. od ceny obowiązującej w placówce, 20 proc. zniżki na podstawowe i specjalistyczne testy diagnostyczne,
● usługi stomatologiczne ze zniżką w wysokości 20 proc. i bezpłatny przegląd stomatologiczny raz w roku.
MERITUM
● dostęp do lekarza rodzinnego i internisty oraz do lekarzy pięciu najpopularniejszych specjalności,
● możliwość wykonania prostych zabiegów ambulatoryjnych oraz wielu podstawowych i specjalistycznych badań diagnostycznych.
STANDARD
● bezpośredni, nielimitowany dostęp do lekarzy 16 specjalizacji, uzupełniające testy diagnostyczne,
● specjalistyczne testy z zakresu diagnostyki laboratoryjnej, obrazowej, USG i inne – z 15-proc. zniżką,
● bezpłatny przegląd stomatologiczny raz w roku, usługi stomatologiczne ze zniżką 20-proc.
KOMFORT
● podstawowa opieka zdrowotna u lekarzy pierwszego kontaktu: internisty, lekarza rodzinnego, pediatry, bezpośredni dostęp do lekarzy kilkunastu innych specjalności, podstawowe testy diagnostyczne,
● 15 proc. rabatu na specjalistyczne testy diagnostyczne, bezpłatne wizyty domowe w godzinach otwarcia klinik,
● usługi stomatologiczne ze zniżką 20 proc., bezpłatny przegląd stomatologiczny raz w roku.
ALLIANZ ŻYCIE POLSKA
Pakiet podstawowy
● opieka ambulatoryjna, nieograniczony dostęp do specjalistów, wizyty domowe, badania dodatkowe, konsultacje lekarskie, rehabilitacja, chirurgia jednego dnia.
Pakiet rozszerzony
● świadczenia z zakresu podstawowego plus szerszy dostęp do lekarzy specjalistów, dostęp do usług rehabilitacyjnych oraz możliwość skorzystania z refundacji poniesionych kosztów wykonania kilkudziesięciu operacji.
dr Adam H. Pustelnik
prezes zarządu, SIGNAL IDUNA
Dla wielu pracodawców głównym kryterium wyboru polisy jest cena. Coraz częściej zwracają oni uwagę również na dostępność usług, jak też na gwarancję szybkiej obsługi.
Na ubezpieczenie pracowników najczęściej decydują się duże i średnie firmy zatrudniające ponad 100 osób. Mimo światowego kryzysu w 2009 r. nasza firma zanotowała 30-proc. wzrost sprzedaży pakietów zdrowotnych dla pracowników w porównaniu z poprzednim rokiem.
Paweł Kalbarczyk
dyrektor Biura Ubezpieczeń Zdrowotnych PZU Życie SA
Firmy ubezpieczeniowe, oferując pakiety medyczne, są objęte, w odróżnieniu od firm abonamentowych, specjalnym nadzorem prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego oraz Rzecznika Ubezpieczonych. To zwiększa bezpieczeństwo naszych klientów. Ponadto posiadamy odpowiednie know-how oraz mamy odstęp do odpowiednich statystyk. W związku z tym nasza działalność jest z definicji bardziej wiarygodna. Zakłady ubezpieczeń z reguły dysponują całą siecią zakontraktowanych podmiotów świadczących usługi medyczne, w związku z czym są w stanie zaoferować bardzo szeroki wachlarz usług.